健康险行业发展报告（健康险现状和前景趋势分析）

2020年1月，银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。健康险业务面临着史无前例的发展机遇。

健康险行业发展报告

回顾过去十年的健康险发展历史可以看出，健康险的快速增长之势，是由国家政策、行业创新、个人健康险意识增强等多方因素共同推动的。2020年1月，银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。健康险业务面临着史无前例的发展机遇。

中国的商业健康险正是在一轮轮有关于推动医改、完善社会多层次保障体系、推动商业保险的改革中成长起来的。不过，除了医保顶层设计、税优政策、长护险试点、政府支持指导下的惠民保等一系列利好政策，针对健康险的各种乱象，银保监会也出台了一系列规范文件，引导行业走向规范化、专业化。

中国的社会基本医疗保险经过多年发展已基本实现95%的广覆盖，不过在深度上对重大疾病的保障力度相对有限。从近十年的数据变化中可以看到，我国健康险保险深度和保险密度均显著上升，其中2020年578.91元/人的健康险保险密度已超过2011年10倍，但整体仍处于较低水平。

据银保监会最新公布的2021年保险行业数据显示，2021年健康险保费收入达到8447.02亿元，同比增长3.36%。在同时期2021年财产险、寿险同比增速分别为-2.16%和-1.71%的情况下，健康险一如既然保持了较快增长，成为一抹亮色。

从2011年到2019年，健康险的原保费收入从692亿元快速增长到7066亿元，年复合增长率高达34%。开源证券认为，据测算，乐观情形下商业健康险规模或达到3万亿元，而2020年健康险规模仅为8173亿元，商业健康险潜力空间较大。

随着市场环境的日趋完善以及消费群体的理性成长，健康保险需求将逐渐分化出三个层次：一是高收入阶层，比如效益较好的企事业单位、金融资产较高的家庭和追求高品质服务感受的人群，购买商业健康保险的比例将越来越高。其中，住院医疗和重大疾病保险成为首选，占据主要的市场份额，而以高端医疗为代表的管理式医疗产品将崭露头角，成为成长最快的业务。二是中等收入阶层，比如已经享受基本医疗保险的城镇职工和部分富裕居民，随着政府职能转型，其“大病医疗”需求越来越多地通过商业机构满足，保险公司借助该类业务接触到大量的中等收入人群。三是低收入阶层，比如针对流动人口、城乡居民等的基本医疗保险结算服务也部分委托到商业机构，保险公司以普惠保险方式提供服务，发挥社会管理功能。