银行数智化转型建议报告：数字化增长将成为零售银行未来五年的主轴。规模增长不再是成功的唯一标准，以客户为中心、通过科技引领和数据驱动的高质量发展至关重要。
银行数智化转型建议报告
2022年初监管部门相继发布的两项重磅文件，引发银行业高度重视。在政策引领之下，银行更为注重零售金融的转型创新速度，以此作为战略任务重点，体现为3大发展趋势：
一是多家全国性股份制银行率先行动，变革零售金融组织架构；二是招商银行零售AUM突破十万亿，引发业界争夺财富管理主办行；三是零售信贷端加速碳中和、乡村振兴、农村金融等数字化变革，寻求转型突破口。
近年来，受全球经济大环境的影响，中国经济面临一定的下行压力，银行业在实现经济正增长过程中发挥了重要的支撑作用。受LPR下行、加大向实体经济让利力度等影响，银行净息差逐渐收窄，导致利润率下行发展。
此外，除了向实体经济让利，计提拨备、核销不良贷款也是原因之一。对于资产质量的提升，近年金融监管超预期，风险分类趋严，迫使银行加强不良认定。目前，商业银行依靠规模增长驱动的发展模式已经难以持续，亟需寻找利润增长点，推动行业高质量发展。
疫情常态化下，驱动手机银行自建生活场景，并通过远程音视频银行平衡线上、线下渠道优势，将互联网服务的高效便捷与人工服务的温度相结合，以新的渠道模式解决传统银行在时间、空间、服务触达上的痛点，成为商业银行的转型优势；
零壹智库选取了8家上市股份制银行，对其2021年零售金融业务进行分析，其中，仅招商银行一家实现了“千亿级”零售金融营收规模。从零售金融收入占比的视角看，占比在50%的合计为2家银行，分别为：平安银行58%、招商银行54.04%，在数据表现上也验证了两家拼抢“零售之王”的竞争力。零售银行业务已经成为推动银行业整体收入池增长的主要动力。
银行场景焦虑：缺乏有效触达客户的手段，尚有85%长尾客户未获得有效服务。线上拥有流量，但缺乏主动触达用户的能力，以自助式服务为主。 线下网点员工工作繁重，大量长尾客户服务欠缺，基层运营成本居高不下。
中国银行发布的《金融场景生态建设行业发展白皮书》指出，数字化时代，商业银行的特色考评体系应该如何建立，如何保持战略定力，以及如何用金融场景生态建设来推动行业转型成为未来商业银行需要解决的难题。
数字化浪潮下，“场景金融”成为银行转型的战略共识。场景金融，即通过构建良性互动的服务闭环，旨在将金融服务融入各类消费或产业场景中，以场景为依托向用户提供触手可及的金融服务，进而与用户形成高效、持续的联接。
数字化增长将成为零售银行未来五年的主轴。规模增长不再是成功的唯一标准，以客户为中心、通过科技引领和数据驱动的高质量发展至关重要。麦肯锡2022年提出零售银行的五大价值引擎，包括：
一是个性化客群深度营销；二是全渠道一体化服务；三是规模化大数据及人工智能赋能；四是敏捷转型组织创新；五是开放生态延展边界。五大引擎可重塑国内零售银行增长的二次曲线，帮助零售银行实现10%-30%的收入增长，协助银行显著提升价值客户数、单客收入贡献、客户NPS等客户维度的关键指标，形成长期竞争力。
“全渠道融合”要求企业通过多个渠道全方位接触客户，各个渠道间协同互补、保持一致的体验、传递统一的信息和品牌形象，更好地服务客户。零壹智库从业务层面提出五大引擎，包括全渠道场景、数智化营销、精准化运营、无接触风控、SCRM中台（社会化客户关系管理）。
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