信用卡行业发展前景怎么样？信用卡是银行发展零售业务、实现零售转型的有利抓手，由于信用卡业务具有一定的规模效应，且前期需要一定的投入，因此银行需坚定业务发展信心
信用卡行业发展前景怎么样？
近年来，金融领域监管趋严，理财、P2P、互联网金融等领域均先后进行了业务规范，此次针对信用卡业务发布相关管理要求属于金融秩序的正常维护，我国信用卡应偿余额由2014年的3.09万亿元上升至2021年末的8.62万亿元，年复合增长率达20%。
《通知》的相关内容对近年来行业涌现出的一些新情况进行了规范，旨在构建行业发展新格局。信用卡业务在零售业务中，具有“利润中心”与“零售引流”的重要战略意义。在利润方面，对于全国性银行来说，信用卡业务能够贡献全行 20%以上的营业收入，
对于区域性银行来说，金融数字化发展联盟 2021 年发布的《百舸争流奋楫者先——2021 年中国区域性银行信用卡业务研究报告》显示，信用卡业务收入的年复合增长率可以达到银行整体业营业收入年复合增长率的 2 倍以上，区域性银行的卡均收入与发卡量正相关，卡量提升 10 倍，可带动信用卡业务总收入提升 46 倍。
此外，通过对上市银行的研究，我们发现，信用卡业务对提升银行中间业务收入具有关键作用，在 2020 年将信用卡分期收入由中间业务收入调整至利息收入的背景下，有 8 家区域性银行 2021 年末银行卡手续费在中间业务收入中的占比较 2019年有所提升，信用卡成为拉动中间业务收入的主要动力之一，如中原银行、盛京银行、晋商银行等，这些银行的共同点是信用卡发卡量在同期呈现明显的增长。
在零售引流方面，信用卡相较借记卡、财富管理、住房贷款等业务，具有获客渠道灵活、产品概念清晰便于消费者接受、业务目标自主可控等优势，是零售业务获客的“钩子产品”。以股份行来看，信用卡业务贡献了超过 50%的零售客户，甚至有银行达到了 70%，是零售业务获客的绝对主力。
信用卡非常适合作为客户引入产品，特别是由于产品、权益设计灵活，更容易获得年轻客户的青睐，随着客户年龄和财富的增长，其金融需求逐步呈现，这为银行其他业务的发展提供了潜力，关乎银行未来发展。
此外，在既有用户维系方面，信用卡具有场景覆盖广泛、小额高频的特征，适合与其他零售业务进行联动经营，提升客户借贷双卡持有率，从而增强客户忠诚度，助力零售业务综合发展。
信用卡是银行发展零售业务、实现零售转型的有利抓手，由于信用卡业务具有一定的规模效应，且前期需要一定的投入，因此银行需坚定业务发展信心，持续加大业务投入，直至进入稳定的盈利阶段，显现“飞轮效应”。
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